Най-често допусканите грешки при теглене на ипотечен кредит

Когато се оглеждате за ново жилище и смятате да финансирате покупката с кредит не бихте желали недоглеждането или пропускането на някой детайл да ви лиши от мечтания дом.

 Има няколко често допускани грешки, които могат да ви попречат по един или друг начин, ограничавайки размера на заема, който можете да изтеглите или увеличавайки цената, при която той ще ви бъде предоставен. Възможно е дори банката да откаже отпускането на ипотечен кредит, ако са допуснати някои от изброените по долу грешки:

1. Натрупване на дългове

Тегленето на допълнителни заеми преди кандидатстването за голям ипотечен кредит в никакъв случай не е добра идея. Съотношението на задълженията ви спрямо вашите доходи (така наречената „ кредитна задлъжнялост“) ще нарасне значително, което автоматично ще се отрази неблагоприятно на кредитния ви профил.

Всяка банка има своя методология, по която изчислява вашата кредитната задлъжнялост. Най общо може да се каже, че ако делът на месечните вноски по кредитите ви премине границата от 50% от доходите, повечето банки биха ви класифицирали като рисков кредитополучател. Разбира се, има банки, които биха ви отпуснали ипотечен кредит и при нива на кредитната задлъжнялост над 65 %, за сметка на цената му.

2. Пропускане на вноски по кредити и плащания за комунални услуги

Когато не плащате задълженията си навреме, вашият кредитен рейтинг се влошава. Той е ключов показател, който кредиторът използва, за да прецени дали ще успеете да изплатите отпуснатия заем. Затова е задължително да сте сигурни, че имате добро кредитно досие още преди да кандидатствате за по-сериозен ипотечен кредит.

Не изоставате от крайните срокове за плащане на вноските, тъй като понякога дори и едно забавяне от два-три дни може да повлияе отрицателно върху вашия рейтинг.

Ако кредитната ви история показва, че не успявате да плащате навреме битовите си сметки е много вероятно банката да предположи, че ще имате същите затруднения и с вноските по ипотечния заем.
По същата причина не е добра идея да използвате целия лимит на кредитните си карти, защото това също може да влоши кредитното ви досие.

Ако имате кредитни карти с общ лимит от 8000 лева, а сте направили покупки за 5000 лева, съотношението между текущия и потенциалния кредит е 62.5 на 100. В идеалния случай този показател не бива да надхвърля 30%.

      3. Смяна на работното място

Смяната на работното място няколко седмици преди кандидатстването за ипотечен кредит ще сведе шансовете ви за успех до минимум. Причината е, че за кредиторите е важно да имате стабилен и постоянен източник на доходи. В идеалния случай, кандидатствайки за ипотечен кредит трябва да имате сключен Постоянен Трудов договор от поне 12 месеца без прекъсване.

Има банки, които биха разгледали искането ви за кредит и при наличието на Трудов договор от по-кратко време. Това ще е за сметка на други показатели на кредита. Възможно е да ви предложат по-малък процент финансиране, да не вземат под внимание пълния размер на осигурителния ви доход, да предложат по висока цена на кредита и т.н.

      4. Мащабни покупки преди тегленето на ипотечен кредит

Големите покупки, като обзавеждане или нов автомобил, обикновено не са добра идея точно преди кандидатстването за голям заем. Причината е, че при покупката на жилище трябва да разполагате със сравнително голяма сума „пари на ръка“, с които да покриете първоначалната вноска, разходите по прехвърлянето и застраховките.

Ако трябва да поемете и допълнителни задължения, независимо дали става въпрос за потребителски заем или кредитна карта рейтингът ви може да пострада сериозно.
Затова, ако сте твърдо решени, че не искате повече да плащате наеми и сте готови да се сдобиете със собствено жилище, е добре да помислите за изчистването на останалите си задължения още преди да кандидатствате за ипотечен кредит.

5. Поръчителства по други кредити

Важно е да помислите добре преди да се съгласите да бъдете поръчител по кредита на ваш роднина или приятел, особено ако ви предстои кандидатстване за голям ипотечен заем. Когато станете поръчител по чужд кредит вие отговаряте солидарно с длъжника за неговото изплащане. Ако той не плаща вноските си навреме вашето кредитно досие също ще пострада. Дори и кредитът по който сте поръчител да се погасява редовн, вноската по него влияе върху вашата кредитна задлъжнялост.

Същото важи и за вашият съпруг или съпруга. Много двойки започват да обмислят покупката на жилище, след като си кажат „да“. Имайте предвид обаче, че за банката е важна кредитната история и доходите и на двамата партньори.

Автор: Станимир Станков / Mениджър VIP клиенти, Нов Дом 1 / тел.: 0894 555 690

Снимки: Freepik